Nå kommer kontaktløs og trådløs betaling

I morgen kan kontaktløs betaling ta av. Ryktene sier nemlig at Apple vil lansere en betalingsløsning i den nye mobiltelefonen sin. Finanstilsynet ser både fordeler og ulemper.

Mobilterminal

Kommer Apple med en telefon med kontaktløs betaling i morgen?

Foto: Terje Bjørnsen

Nå har bankene tilbudt bankkort med kontaktløs betaling i et par år allerede.

Teknologien som brukes heter NFC (se faktaboks på siden). Det går ut på at bankkort-eiere drar kortet sitt over bankterminalen. Og så kommer det et lite pip, og pengeoverføringen er i boks.

Atle Dingsør

Atle Dingsør, tilsynsrådgiver i Finanstilsynet.

Foto: Privat

Begrensningene er at uttaket er 200 kroner eller mindre. Og ved hver femte betaling eller når det er brukt 600 kr på kortet, må pinkode oppgis. Både Visa og Mastercard har sine egne løsninger for kontaktløs betaling, men det har ikke slått til for fullt ennå.

Telenor og DnB har testet ut en betalingsapp, Valyou. Men den er ikke lansert for fullt ennå.

Nå braker det snart løs med kontaktløs betaling

Det går det rykter om at Apple snart skal presentere en ny telefon med kontaktløs betaling. Det kan gjøre kontaktløs betaling til noe alle bruker. Apple har ikke åpnet for en slik betalingsløsning før.

Men blir dette en realitet, vil det bli fart i den nye formen for betaling. Apple har mange nok kunder og tyngde i markedet til å forandre på måten vi forholder oss til hverandre.

Finanstilsynet i Norge følger med på blant annet at betalinger blir gjennomført på en riktig og oversiktlig måte for forbrukerne. Og de ser på utviklingen med kontaktløs betaling med interesse.

– På visse punkter kan kontaktløs betaling gi bedre sikkerhet enn bruk av fysiske kort, mens det på andre områder finnes sikkerhetsutfordringer. Vi tenker at det kan være en fordel at kortdata ligger beskyttet og kryptert på en mobiltelefon sammenliknet med at de ligger i klartekst på et plastikkort med kortnummer, utløpsdato og CVV-kode, sier Atle Dingsør, tilsynsrådgiver i Finanstilsynet.

Fordeler og ulemper

Kontaktløs betalingsterminal

Slik ser en kontaktløs betalingsterminal ut.

Foto: Point

Finanstilsynet ser at mobiltelefoner kan ha flere typer beskyttelse. En viktig mulighet er fjernsletting av innholdet i telefonen hvis telefonen kommer i gale hender. Fingeravtrykksgjenkjennelse (Touch-ID), Bank-ID og andre sikkerhetsprogrammer er med på å gjøre transaksjoner på mobil tryggere.

Ulemper er at på smartmobilene blir svært mye informasjon om det daglige livet samlet. Forsvinner telefonen, kan det mistes det mye viktig informasjon.

Personvern blir utfordret med slike nærkontakt-betalinger: Alt man gjør får et elektronisk spor, som kan fortelle hvor man er til enhver tid

– Blir det en erstatning for lommeboken, kan man jo nesten fotfølge personer hvis man får oversikt over alle disse sporene, sier Dingsør.

Finanstilsynet er også bekymret for dem som «jailbreaker» telefonen sin for å få mer funksjonalitet. Da fjerner man en del av sikkerheten i telefonen, og da eksponeres man for angrep hvis telefon skulle komme på avveie.

Holdningsendring

Dingsør i Finanstilsynet er klar på at de nye mobiltelefonene krever en holdningsendring hos folk flest. Folk tenker på mobilen som en bekvemmelighetsenhet.

– Publikum må læres opp til at mobilen er en sikkerhetsenhet. Det er ikke bare en bekvemmelighetsgreie som bare gir positive ting. Det er også blitt noe man må lære seg å beskytte. Og der tror Finanstilsynet at det er litt opp og ned blant publikum når det gjelder koder og passord for å beskytte tilgangen til mobilen, sier Dingsør.

Mobiltelefonen er kanskje for mange en bekvemmelighetssak, og noe de ikke trenger å bekymre seg for. Men slik er det ikke lenger, ifølge Finanstilsynet.

– Det er mulig at publikum tenker at dette er en viktig greie for meg. Og at det er noe jeg må ta godt vare på. Men vi tror kanskje det skorter litt på det, sier tilsynsrådgiveren i Finanstilsynet.

Kontrollert innføring

Tilsynet er ikke bekymret for at dette skal komme for brått på oss. Til nå er det ikke mange som har fått eller benytter seg av muligheten til trådløs betaling.

– Det ser ut til å bli en kontrollert innføring, nesten av seg selv, fordi det er langt fra alle terminaler som støtter NFC. Det kommer gradvis, og heller ikke alle telefoner støtter dette. Nå kommer det noe nytt som kan få svært stor utbredelse, tror vi, sier Dingsør.

Prydelig logg

For et halvt år siden utga Finanstilsynet en Risiko og sårbarhetsanalyse for 2013. Der var de bekymret for at apper på mobiler ville gjøre det uoversiktlig for bankkunder.

Det ville være vanskelig å oppdage falske transaksjoner, og det ville være vanskelig å få tilbake penger fra bankene. Men Finanstilsynet ser på bruk av apper med et litt annet syn nå.

– Det blir liggende i telefonen en nøyaktig opptegnelse over hvilke betalinger som er gått over NFC. Og da tenker vi at det gir en god oversikt. Ved bruk av kort, blir det en stor utfordring fysisk å ta vare på alle kvitteringer av små og store beløp. Så tenker vi at NFC-bruken kan gi en fin, prydelig logg i telefonen som kan sjekkes mot nettbanken, sier Dingsør.