Hvor lenge er det til du kan pensjonere deg?
Det kan føles lenge til, eller kanskje altfor kort?
Du må ikke bare jobbe lenger enn foreldrene dine, du må også ta ansvar for å spare til pensjon selv, i tillegg til det jobben og staten sparer for deg.
Ble du litt stressa nå?
Frykt ikke, i denne saken skal vi vise deg hvordan små beløp fort kan bli store.
– En stor andel personer har ikke sjekket hva de vil få i pensjon. Mange tror at de får mye mer, enn de faktisk kommer til å få, sier professor Ellen Katrine Nyhus.
Hun forsker på forbrukeratferd og økonomisk psykologi.
Den siste tiden har det skjedd flere store endringer i Norges pensjonssystem. Alle som er født etter 1963 må i utgangspunktet jobbe lenger.
Staten oppfordrer deg også til å spare mer til pensjon på egen hånd.
Grunnen til at systemet endres er at vi blir eldre enn før.
– Vi har derfor ikke lenger råd til å finansiere gullpensjon til alle i et tidsperspektiv på tjue til tretti år, sier Nyhus.
– Du er nødt til å spare selv for å kunne opprettholde en levestandard du er vant til.
Men hvordan spare smart?
Dette kan du sjekke med NRKs sparekalkulator
Når du går av med pensjon i en alder av NaN , har du spart i NaN år og sitter igjen med:
Det tilsvarer NaN kroner i måneden fra du er pensjonist til du blir NaN år, som er forventet levealder for ditt årskull.
Dette er summen hvis du ikke gjør noe med pengene - eller som mange ville sagt «putter penger i madrassen». Det lønner seg sjeldent.
Vi skal forklare:
Madrassen har en årlig gevinst på 0 prosent.
Det er faktisk noen som sparer i madrassen eller andre lure steder. Det kan ha noe for seg i land hvor du ikke stoler på myndighetene, bankene eller økonomien.
– Det er ikke anbefalt å ha store pengebeløp i kontanter. Men det er lurt å ha litt i tilfelle det skjer noe med tilgangen til nettbanken, forklarer professor Nyhus.
«Madrassen er ikke et sted å legge sparepenger.»
Sedlene kan blir ugyldige, i tillegg til at pengene blir mindre verdt på grunn av prisveksten i samfunnet.
Prisveksten, også kjent som inflasjon, gjør at du får færre varer og tjenester for samme pris i dag, enn for bare noen år tilbake.
I 2019 fikk du en liter lettmelk for 16,70 kroner, i dag koster samme melkekartong 18,90 kroner.
«Madrassparing» er med andre ord et tapsprosjekt, særlig til pensjonssparing. Men det finnes mange måter å spare på, og noen har vist seg å være langt mer lønnsomme enn andre.
Vi skal vise deg hvordan du kan få pengene til å vokse ved å spare i:
- Sparekonto
- Gull og sølv
- Eiendom
- Aktivt forvaltet fond
- Indeksfond
Sparekonto i banken
Årlig gevinst for høyrentekonto:
2,97 prosent i snitt fra 1992 til 2023.
Setter du dine NaN kroner fra madrassen i en sparekonto ser regnestykket slik ut:
Når du går av med pensjon i en alder av NaN , har du spart i NaN år og sitter igjen med:
Det tilsvarer NaN kroner i måneden fra du er pensjonist til du blir NaN år, som er forventet levealder for ditt årskull.
I tillegg til å legge pengene i madrassen, er det å spare penger på en klassisk sparekonto i banken det som har gitt minst gevinst.
«Historisk har avkastningen vært ganske lav».
– For at sparepengene på kontoen ikke skal bli spist opp av prisveksten, bør du finne en bank som tilbyr høyere rente enn prisveksten, sier Nyhus.
Trenger du pengene i nærmeste fremtid er det imidlertid minst risiko for å tape penger i sparekonto, presiserer hun.
– Pengene dine er trygge og du kan enkelt ta de ut når du vil.
Ok, så du har ikke fått all verdens ut av å spare til pensjon på høyrentekonto.
Men hva ville ha skjedd hvis du puttet pengene i edle metaller?
Spare i gull
Årlig gevinst for gull:
6,58 prosent i snitt fra 1992-2023.
Når du går av med pensjon i en alder av NaN , har du spart i NaN år og sitter igjen med:
Det tilsvarer NaN kroner i måneden fra du er pensjonist til du blir NaN år, som er forventet levealder for ditt årskull.
Spare i sølv
Årlig gevinst for sølv:
8 prosent i snitt fra 1992-2023.
Når du går av med pensjon i en alder av NaN , har du spart i NaN år og sitter igjen med:
Det tilsvarer NaN kroner i måneden fra du er pensjonist til du blir NaN år, som er forventet levealder for ditt årskull.
Hvordan har vi regnet?
Sølvtøy, mynter og gullbarrer. Før investerte vi gjerne i fysisk gull og sølv, mens det i dag er vanligere å kjøpe verdipapirer knyttet til disse.
Hvis du investerer i gjenstander i gull og sølv, er også selve håndverket medregnet i prisen.
«Både sølv og gull blir sett på som ganske sikre investeringer, mange rømmer inn i gull når aksjemarkedet er turbulent».
– Men for både gull og sølv kan prisene svinge mye, så du må ha en lang investeringshorisont, sier Nyhus.
Sølv og gull er kanskje ikke for alle, men er det noe mange nordmenn gjør, er det å bruke mye penger på bolig.
Eiendom
Årlig gevinst: 6,8 prosent for hele landet i snitt fra 1992 - 2023. (I Oslo 8,4 prosent).
Når du går av med pensjon i en alder av NaN , har du spart i NaN år og sitter igjen med:
Det tilsvarer NaN kroner i måneden fra du er pensjonist til du blir NaN år, som er forventet levealder for ditt årskull.
Hvor mye boligen din stiger i verdi, handler om hvor den ligger og hva slags bolig du har. I Norge har boligprisene steget uvanlig mye siden 1992, sett opp mot vår egen historie.
«I Oslo har det økt mest, mens andre steder i landet kan verdiøkningen ha vært forholdsvis lav.»
Hvis du sparer i bolig, er det viktig å huske at det fører med seg løpende og uforutsette utgifter, i motsetning til andre spareprodukter. For å nevne noen: Strøm, vann- og avløp, vedlikehold, skatter, forsikringer og kommunale avgifter.
Det går tregt å ta ut pengene fra eiendom, i forhold til andre sparemåter. Enten må du selge boligen eller ta opp et lån med sikkerhet i boligen.
– Mange som kjøper bolig undervurderer hvor stor del av inntekten som blir bundet, da blir det mindre penger til andre ting som ferie og uteliv. Men en fordel med alle typer lån, også boliglån, er at du får skattefradrag, sier Nyhus.
Men hvis du ikke eier bolig, eller du vil spare mer, skal vi nå se nærmere på de usynlige pengene. Der du potensielt kan gjøre små beløp store.
Aktivt forvaltet fond
Årlig gevinst: 9,3 prosent i snitt fra 1992-2023.
Når du går av med pensjon i en alder av NaN , har du spart i NaN år og sitter igjen med:
Det tilsvarer NaN kroner i måneden fra du er pensjonist til du blir NaN år, som er forventet levealder for ditt årskull.
– Med et aktivt forvaltet fond sitter en faktisk person og prøver å plukke ut gode selskaper for deg å investere i, innenfor et felt personen følger tett, forklarer Nyhus.
Tanken er at megleren kan gjøre jobben bedre enn både du og markedet ville klart.
«Med alle typer fondssparing er risikoen mer spredd, du legger ikke alle eggene i en kurv.»
– Aktivt forvaltet fond kan tape verdi, men det er sjeldent at du taper alt, men markedet vil svinge og verdier kan gå ned. Du må derfor ha en lang tidshorisont, sier Nyhus.
En annen ulempe er at personen som styrer fondet alltid skal ha betalt for jobben, selv når markedet går ned og fondet taper verdi.
Men hva skjer med pengene dine hvis vi plasserer dem i et indeksfond? Den mer passive lillesøsteren som bare tikker og går, og følger markedet på børsen.
Indeksfond
Årlig gevinst: 12 prosent i snitt fra 1992- 2023.
Når du går av med pensjon i en alder av NaN , har du spart i NaN år og sitter igjen med:
Det tilsvarer NaN kroner i måneden fra du er pensjonist til du blir NaN år, som er forventet levealder for ditt årskull.
Det kan virke som indeksfond danker ut de fleste andre måter å spare til pensjon på, med sine 12 prosent i gevinst. Men det er noen viktige forbehold.
«Med sparepenger i fond må du tåle å tape og ha is i magen.»
Det er viktig å huske at god gevinst ikke er noen garanti. Alt avhenger av tidspunktet du kjøper og selger aksjefondet på, presiserer Nyhus.
Et indeksfond følger en bestemt
– Du bør spare pengene med en tidshorisont på i alle fall fem år, fordi aksjemarkedet svinger.
Lar du pengene få vokse helt i fred, har altså indeksfond vist seg å være en god måte å spare til pensjon på.
Hvordan bli en solstol-vinner?
Det er mange måter å gå inn i pensjonisttilværelsen på. En ting som muligens kan forflytte deg fra makrell i tomat på brødskiva, til lunsjbuffeen på ditt nærmeste Grand Hotell, er så kalt "renters rente":
«Jo, tidligere du begynner å spare, jo bedre. Det er ikke bare fordi du har mer tid til å spare, men også fordi du da vil dra nytte av renters rente-effekten.»
– Rentes rente oppstår når du tjener renter, ikke bare på den opprinnelige summen du sparte, men også på rentene som allerede er lagt til sparebeløpet ditt over tid, forteller NRKs økonomikommentator Cecilie Langum Becker.
Hadde du skrevet 2024 som året du var født, valgt 500 kroner i måneden i kalkulatoren og latt pengene stå uberørt på indeksfond til pensjonsalder:
Ville beløpet blitt 219 millioner kroner (!)
Det virker kanskje svimlende, og det er det.
Renters rente har blitt kalt den største kraften i universet.
Du må likevel ha i bakhodet at beløpet er et eksempel basert på historiske tall, der verken skatt eller prisvekst er regnet med.
Føles det ut som hodet har tatt flere runder i vaskemaskinen?
Det er tross alt mye tall og politikk å holde styr på.
For å koke det ned til utgangspunktet: Staten oppfordrer de som er født etter 1963 til å spare mer til pensjon, i tillegg til det jobben og staten sparer for deg.
Med noen aktive grep kan du kanskje få en romsligere økonomi, sutte på livets glade kamferdrops og justere solstolen noen ekstra hakk tilbake for å jobbe med fregnene og leverflekkene.