Sidsel Sodefjed Jørgensen
Foto: Pressebilde- De aller fleste som har boliglån, har et annuitetslån, forteller Sidsel Sodefjed Jørgensen, forbrukerøkonom i DnB NOR.
Med annuitetslån betaler du det samme hver måned. Når renten synker betaler du mer i avdrag.
Annuitetslånet (se faktaboks) har ført til at du nå kanskje har lavere lån enn du visste.
Rentenedgang
Boliglånsrenten var for mange på rundt 5,5 prosent i begynnelsen av 2009, før den sank til rundt 3 prosent.
- Dette førte til at lånetagere med et annuitetslån på 1,5 millioner kroner hadde en ”tvungen sparing” i forhold til hva de med serielån har hatt. Årseffekten av en rentenedgang på 2,5 prosent på et annuitetslåndette er tvungen sparing på 14.178 kroner, sier forbrukerøkonomen som har regnet ut dette.
De med 2,5 millioner kroner i annuitetslån har en årseffekt på 22.020 kroner.
- Lånetagerne har nå i 2010 et lavere lån enn de visste om, fordi da renten gikk ned i 2009 betalte de mer i avdrag enn de ville ha betalt om renten var uendret, forklarer hun.
- Se også:
Regnestykke
Tenk deg et lån på 1,5 millioner kroner med 5,5 prosent rente. Hvis du skal betale tilbake like stort avdrag hver måned (serielån) i for eksempel 20 år blir regnestykket: 1.500.000 : 20 : 12 = 6250 kroner.
- Legger du så til rentene på 6.875 kroner den første måneden blir det 13.125 kroner, pluss et termingebyr som varierer fra bank til bank, forklarer Jørgensen.
Totale månedlige kostnader synker fra måned til måned.
Hun legger til at dersom man velger et annuitetslån over 20 år, blir det månedlige terminbeløpet 10.347 kroner i hele lånets nedbetalingstid.
Om renten blir 2,5 prosent lavere, hvilket den ble for mange i løpet av 2009, opprettholdes fortsatt avdrag på 6.250 kroner per måned på et serielån, mens renten reduseres tilsvarende rentenedgangen.
- Rentene vil da være på 3.750 kroner i måneden og da blir det 10.000 kroner pluss termingebyret å betale per måned. Ved annuitetslån blir månedlig terminbeløp 8.348 kroner, legger Jørgensen til.
- Les også:
Forklaringen
Serielån går ned månedlig med 3.125 kroner direkte relatert til rentenedgangen, mens ny annuitet justerer seg ned med 1.999 kroner.
Resten går til økt avdrag.
- Med 5,5 prosent rente og innbetaling av 10.347 kroner per måned er restgjeld etter ett år 1.457.612 kroner. Med 3 prosent rente og innbetaling av 8.348 kroner per måned er restgjeld etter ett år 1.444.412 kroner. Differansen mellom de to tallene er det ”tvungne sparebeløpet” på 13.200 kroner når lånet var på 1,5 millioner kroner, forteller Jørgensen.
Hun legger til at ved 2,5 prosent lavere rente har du ikke fått ut hele renteforskjellen på 3.125 kroner til bruk, men hun kaller det en ”tvungen sparing” i forhold til hva de med serielån har hatt.
- Om lag 25 prosent av lånetakerne har et rammelån, og de mister denne effekten fordi de i praksis har et avdragsfritt lån hvor de selv bestemmer hvor stort avdrag som skal betales hver måned, avslutter forbrukerøkonomen.
- Les også:
Oversikt over styringsrenten fra januar 2008 til januar 2010.
- Les også:
