Du har spart penger - du visste bare ikke om det

Du som har annuitetslån, fikk spart mer i fjor enn du kanskje selv er klar over.

Boliglån

Har du annuitetslån har rentenedgangen gjort at du har betalt ned mer enn du trodde på boliglånet.

Foto: Colourbox

Sidsel Sodefjed Jørgensen

Sidsel Sodefjed Jørgensen

Foto: Pressebilde

- De aller fleste som har boliglån, har et annuitetslån, forteller Sidsel Sodefjed Jørgensen, forbrukerøkonom i DnB NOR.

Med annuitetslån betaler du det samme hver måned. Når renten synker betaler du mer i avdrag.

Annuitetslånet (se faktaboks) har ført til at du nå kanskje har lavere lån enn du visste.

Finn ut hva boliglånet vil koste deg med lånekalkulatoren.

Rentenedgang

Boliglånsrenten var for mange på rundt 5,5 prosent i begynnelsen av 2009, før den sank til rundt 3 prosent.

- Dette førte til at lånetagere med et annuitetslån på 1,5 millioner kroner hadde en ”tvungen sparing” i forhold til hva de med serielån har hatt. Årseffekten av en rentenedgang på 2,5 prosent på et annuitetslåndette er tvungen sparing på 14.178 kroner, sier forbrukerøkonomen som har regnet ut dette.

De med 2,5 millioner kroner i annuitetslån har en årseffekt på 22.020 kroner.

- Lånetagerne har nå i 2010 et lavere lån enn de visste om, fordi da renten gikk ned i 2009 betalte de mer i avdrag enn de ville ha betalt om renten var uendret, forklarer hun.

Regnestykke

Tenk deg et lån på 1,5 millioner kroner med 5,5 prosent rente. Hvis du skal betale tilbake like stort avdrag hver måned (serielån) i for eksempel 20 år blir regnestykket: 1.500.000 : 20 : 12 = 6250 kroner.

- Legger du så til rentene på 6.875 kroner den første måneden blir det 13.125 kroner, pluss et termingebyr som varierer fra bank til bank, forklarer Jørgensen.

Totale månedlige kostnader synker fra måned til måned.

Hun legger til at dersom man velger et annuitetslån over 20 år, blir det månedlige terminbeløpet 10.347 kroner i hele lånets nedbetalingstid.

Om renten blir 2,5 prosent lavere, hvilket den ble for mange i løpet av 2009, opprettholdes fortsatt avdrag på 6.250 kroner per måned på et serielån, mens renten reduseres tilsvarende rentenedgangen.

- Rentene vil da være på 3.750 kroner i måneden og da blir det 10.000 kroner pluss termingebyret å betale per måned. Ved annuitetslån blir månedlig terminbeløp 8.348 kroner, legger Jørgensen til.

Forklaringen

Serielån går ned månedlig med 3.125 kroner direkte relatert til rentenedgangen, mens ny annuitet justerer seg ned med 1.999 kroner.

Resten går til økt avdrag.

- Med 5,5 prosent rente og innbetaling av 10.347 kroner per måned er restgjeld etter ett år 1.457.612 kroner. Med 3 prosent rente og innbetaling av 8.348 kroner per måned er restgjeld etter ett år 1.444.412 kroner. Differansen mellom de to tallene er det ”tvungne sparebeløpet” på 13.200 kroner når lånet var på 1,5 millioner kroner, forteller Jørgensen.

Hun legger til at ved 2,5 prosent lavere rente har du ikke fått ut hele renteforskjellen på 3.125 kroner til bruk, men hun kaller det en ”tvungen sparing” i forhold til hva de med serielån har hatt.

- Om lag 25 prosent av lånetakerne har et rammelån, og de mister denne effekten fordi de i praksis har et avdragsfritt lån hvor de selv bestemmer hvor stort avdrag som skal betales hver måned, avslutter forbrukerøkonomen.

Oversikt over styringsrenten fra januar 2008 til januar 2010.

Rentemøter

Rentemøte

Styringsrenten

3. februar 2010

1.75

16. desember 2010

1.75

28. oktober 2009

1.5

23. september 2009

1.25

12. august 2009

1.25

17. juni 2009

1.25

6. mai 2009

1.5

25. mars 2009

2

4. februar 2009

2.5

17. desember 2008

3

29. oktober 2008

4.75

15. oktober 2008

5.25

24. september 2008

5.75

13. august 2008

5.75

25. juni 2008

5.75

28. mai 2008

5.5

23. april 2008

5.5

13. mars 2008

5.25

23. januar 2008

5.25

Rentemøter og styringsrenten

Innholdet som skulle vises her støttes dessverre ikke lenger.

TV og radio

Helene sjekker inn - på asylmottak. Norsk dokumentar.
I fem døgn bor programleder Helene Sandvig sammen med asylsøkere på Dikemark Asylmottak. Det blir et tøft møte med en helt annen virkelighet.
Aida sov et helt døgn og Halvor får ikke sove uten å gjøre et spesielt triks. Hva feiler det dem? Tre butikkansatte med nettbrett utfordrer legelaget i kveldens episode. Programleder: Kjetil Røthing Askeland. Sesong 2 (4:8)
Norsk dokumentarserie. I tre månender har de 8 ungdommene hatt samtaleterapi med psykolog Peder Kjøs, og sammen har de funnet veier for å endre livene sine. Psykolog Peder Kjøs og gruppa trener Trine i å tørre å være seg selv. Malin gjør store fremskritt, og Kira med ME kjenner energien komme litt tilbake. Fredrik kommer frem til en løsning han vil prøve på. (8:8)